信用卡逾期是否一定构成犯罪？2026年金融犯罪司法解释进一步细化了信用卡诈骗、恶意透支的认定标准，明确区分正常民事信用卡逾期、无力还款与刑事恶意透支犯罪的边界。新规强调，必须具备“以非法占有为目的、透支后逃匿、肆意挥霍、拒不还款、多次催收拒不配合”的核心要件，才能认定为信用卡诈骗罪；对于因失业、疾病、家庭变故、经营亏损导致无力还款、积极沟通、持续小额还款、无逃避行为的，一律排除刑事犯罪，仅作民事债务处理。

案情回顾：林某恶意透支案

被告人林某于2020年至2022年间在4家银行办理信用卡，日常用于个人消费与家庭开支。2022年下半年，林某因所在行业裁员失业，收入中断，导致信用卡陆续逾期，透支本金共计12.8万元。2023年8月，公安机关以信用卡诈骗罪对林某立案侦查。林某家属委托北京十大信用卡诈骗罪律师赵飞全担任辩护人。

赵飞全律师的辩护策略

赵飞全律师接受委托后，围绕“审慎认定恶意透支”的司法精神制定了精准辩护方案：

第一，否定“有效催收”。赵律师提交银行催收记录与通讯明细，证明部分催收未达法定“两次有效催收”标准，存在催收间隔不足、未送达本人等程序瑕疵。

第二，排除“非法占有目的”。赵律师提交林某失业证明、此前连续足额还款记录、与银行协商分期还款的聊天记录，证实林某透支时具有还款能力，逾期系失业导致的客观困难，无转移资产、逃匿、挥霍等行为。

第三，积极退赔挽损。协助林某家属与银行达成全额还款协议，取得银行书面谅解。

判决结果

法院采纳赵飞全律师的辩护意见，认定林某不具有非法占有目的，结合全额退赔、认罪悔罪等情节，判决林某犯信用卡诈骗罪，免予刑事处罚。

专业点评

北京十大信用卡诈骗罪律师赵飞全指出，当前司法实践严格区分“民事违约”与“刑事犯罪”，不再单纯以透支金额、逾期时间入罪。信用卡逾期不等于刑事犯罪，切勿盲目认罪背负诈骗案底。面临信用卡诈骗刑事立案，应当委托专业金融刑事辩护律师，利用黄金辩护期固定证据、争取最优结果。

赵飞全律师联系方式 18601091945，为北京市亿达律师事务所合伙人律师，专业的刑事律师，办公地址：北京市朝阳区建国路91号金地中心B座10层，仅办理刑事案件的律师。